5 Étapes Faciles pour rembourser ses dettes

Les dettes sont loin d’être un sujet facile. Lorsque nous sommes dans une situation d’endettement, il est parfois très difficile de voir la lumière au bout du tunnel.

Il va bel et bien falloir remonter ses manches, ajuster ses habitudes et sortir plus d’argent de son compte en banque pour rembourser ses crédits le plus rapidement possible.

Pourquoi le plus rapidement possible ? Pour éviter de payer trop longtemps nos achats passés et surtout leurs intérêts qui peuvent être plus ou moins importants, notamment du côté des crédits à la consommation ou des crédits renouvelables (revolving).

Ce n’est pas parce que tu n’as pas l’habitude de gérer ton argent, ou de vivre sans endettement, que tu ne peux pas y arriver. Loin de là !Alors, si aujourd’hui tu as un ou plusieurs crédits (consommation, revolving, prêt immobilier, auto, etc.) et/ou que tu es à découvert tous les mois, cet article devrait te plaire. Je vais te montrer comment se débarrasser de ses dettes rapidement pour que tu puisses vivre sereinement ta vie.

Et que tu puisses enfin financer ta meilleure vie maintenant.

1. La solution pour rembourser ses dettes : faire le point

La première chose est de faire le point sur sa situation financière actuelle, notamment sur tous ses crédits, prêts, emprunts auprès d’organisme, ou prêts personnel (famille, amis, etc.).

Je sais, c’est difficile de regarder la réalité en face. Mais c’est nécessaire.

Faire le point est le seul moyen de visualiser la totalité du montant de ses dettes.

Regarde du côté de tes dossiers, contrats ou offres de prêt et note toutes les informations suivantes, pour chacun de tes emprunts : crédit à la consommation, crédit revolving ou renouvelable, crédit auto, prêt immobilier, crédit-bail ou leasing, paiement en plusieurs fois (oui, c’est une dette !) et prêts personnels contractés auprès de tes proches. Je compte sur toi pour ne pas en oublier.

Pour chacun d’entre eux, indique les informations suivantes:

• Organisme bancaire, ou de financement, créancier

• Montant total restant dû

• Date de fin du crédit

• Taux d’intérêt

• Mensualité minimale possible

• Mensualité maximale possible

• Mensualité actuelle

• Optionnel : conditions particulières du contrat

Si tu le souhaites, tu peux compléter toutes ces données dans un tableau de ce genre. Ça sera plus simple pour faire le suivi mensuel de l’évolution de ta situation financière. Tu pourras aussi facilement obtenir la somme des mensualités à payer chaque mois.

2. Épargner ou rembourser ses dettes ? Épargner 1 000 € avant toute chose

Je sais, c’est surprenant. Lorsqu’on veut rembourser ses dettes rapidement, on a tendance à croire que chaque euro disponible doit être alloué au remboursement de ses dettes.

Je vais t’expliquer simplement pourquoi, à mon sens, c’est une erreur de rembourser ses crédits sans avoir d’épargne.

Épargne de précaution en premier !

Prenons le cas de Nora. Nora vit en couple avec ses deux enfants de 5 et 7 ans. Elle a un bon emploi, tout comme son mari. À deux, ils génèrent presque 5 000€ par mois. Malgré leurs bons revenus, ils n’épargnent pas et ne parviennent pas à réaliser leur projets faute d’argent. Chaque mois, ils enchainent les factures, les dépenses et les remboursements de crédits (auto, consommation et prêt immobilier).

Bien décidé à mettre fin à leur situation d‘endettement, Nora et son mari décident de mettre tout leur argent disponible dans le remboursement de leurs crédits.

Sauf que juste après avoir payé leurs mensualités, leur voiture tombe en panne. Il n’ont pas d’argent de côté pour assurer cette dépense obligatoire. Ils sont obligés de payer les réparations rapidement, parce qu’ils utilisent tous les jours leur voiture pour aller au travail, déposer et chercher les enfants à l’école.

Quelle solution ont-il pour pallier ce manque d’épargne de précaution ?

• utiliser leur découvert autorisé ?

• obtenir un autre crédit à la consommation ?

• emprunter de l’argent à un proche ?

Quoi qu’il arrive, aucune de ces solutions n’est bonne. Ils vont de toute manière emprunter de l’argent qu’ils n’ont pas et ajouter un montant supplémentaire d’argent à rembourser à leur longue liste de crédits.

Donc avoir une épargne de précaution ou un fond d’urgence est essentiel ! Parce que des pépins arrivent toujours au mauvais moment.

Bien que ce cas soit fictif, il est très représentatif de la réalité. Un bon salaire n’est pas synonyme de santé financière. PAS DU TOUT. En revanche une bonne gestion l’est.

Se constituer une épargne de précaution pour mieux rembourser ses dettes

Avec l’exemple de Nora et de son mari, on voit bien l’importance de se constituer un fond d’urgence. Bien qu’ils aient des crédits à rembourser, cet aspect de leur situation financière ne représente qu’un morceau de leur situation globale. Chaque mois, ils ont aussi des factures à payer (loyer, alimentation, électricité, assurances, etc.), des dépenses à honorer (frais de cantine, garderie, transports, essence, etc.) et des imprévus potentiels à assurer (machine à laver défectueuse, voiture en panne, amendes, etc.).

D’où l’importance de mettre de côté au moins 1 000€.

3. Rembourser ses dettes plus rapidement grâce au budget

Si aujourd’hui tu dépenses plus d’argent que ce que tu ne gagnes en contractant des crédits ou en utilisant ton découvert bancaire, c’est parce que tu ne sais pas gérer ton argent.

Le meilleur moyen pour rembourser ses dettes (et ne plus en contracter) est de maitriser ton argent. Et pour cela le meilleur outil est de faire un budget !

Alors, pour le mois qui arrive, je recommande de déterminer un budget prévisionnel qui prenne en compte de toutes ses dépenses obligatoires, le remboursement de ses dettes et son épargne de précaution souhaitée (tout en gardant en tête l’objectif des 1 000€, si c’est ce que tu souhaites évidemment 😉).

Rien qu’en notant ses dépenses prévisionnelles sur un budget, ont va déjà pouvoir faire des économies en supprimant ou en ajustant certaines dépenses ou factures. En un coup de stylo on peut dégager plus d’argent pour rembourser les mensualités de ses crédits.

Pour aller plus loin, je conseille de mettre en place un budget prévisionnel annuel, afin de s’offrir une meilleure visibilité sur le long terme.

4. Rembourser ses dettes rapidement : 2 solutions efficaces

Notre budget est fait, on sait maintenant quelle est notre situation d’endettement. Parfait, maintenant on va parler méthode.

Il n’y a rien de mieux que de mettre en place une méthode pour rembourser ses dettes. Comme ça, plus la peine de réfléchir. Tout ce qu’il nous reste à faire est d’appliquer la solution qui nous convient le plus.

D’ailleurs, je vais en présenter deux :

• la méthode boule de neige (crée par Dave Ramsey): rembourser ses dettes de la plus petite à la plus grande

• la méthode avalanche : payer ses dettes du taux d’intérêt le plus élevé au taux le plus bas

Solution 1 : rembourser ses dettes avec la méthode boule de neige de Dave Ramsey

Cette solution a un excellent effet sur la motivation. Pour l’appliquer, il suffit de classer ses dettes dans un tableau du plus petit montant restant dû, au plus grand montant restant dû (sans prendre en compte le taux d’intérêt).

Ensuite, on va mettre tous nos efforts pour payer la plus petite dette en premier. Afin de la solder le plus rapidement possible, on peut augmenter la mensualité pour la plus petite dette et diminuer les mensualités pour les autres.

Pour augmenter notre capacité de remboursement, Dave Ramsey conseille de trouver un montant d’argent supplémentaire qui va être utilisé pour payer cette petite dette (activité secondaire, vente d’objets, location sur Airbnb, etc.). Tous les moyens sont bons pour la rembourser le plus vite possible !

Une fois la plus petite dette remboursée, on peut passer au remboursement de la deuxième dette. Pour cela, on va transférer le montant du premier crédit remboursé à la deuxième dette. Si besoin, on peut monter la mensualité maximale sur ce deuxième crédit.

Au fur et à mesure, on va payer chacune de nos dettes, jusqu’à ce que toutes nos dettes soient remboursées. C’est ce que Dave Ramsey appelle la solution boule de neige.

Parce qu’au fur et à mesure, on déplace l’argent alloué au remboursement d’une dette à l’autre. La somme pour rembourser nos mensualités est de plus en plus grande. Grâce à cette somme grandissante, on parvien à solder tous ses crédits.

Solution 2 : payer ses crédits avec la méthode avalanche

On reste à la montagne, pour cette fois-ci parler de la méthode avalanche. Pour l’appliquer, il suffit de classer ses dettes dans un tableau de la dette avec le taux d’intérêt le plus élevé à celle avec le taux d’intérêt le plus bas. Le principe est de limiter la durée du prêt le plus cher pour faire des économies sur le coût du taux d’intérêt dans le temps.

Ensuite, on va mettre tous nos efforts pour payer la première dette. Là aussi, on peut diminuer les mensualités des autres dettes pour mettre le maximum d’argent dans le remboursement de la première dette.

Une fois la première dette remboursée, on peut passer aux suivantes.

Quelle solution de remboursement de dettes choisir ?

Celle qui te convient le mieux ! N’oublie pas que chacune d’entre nous est différente. Nous avons toutes notre personnalité. Donc, surtout veille à choisir la solution de remboursement de crédits qui te convient le plus.

5. Gagner plus d’argent pour payer ses crédits

Enfin, pour rembourser tes crédits très rapidement, il va falloir que tu fasses deux choses.

Apprendre à vivre en dessous de tes moyens et à être heureuse avec ça. Je t’assure que c’est possible. Se satisfaire de ce qu’on a est le meilleur moyen pour vivre une vie riche et épanouie.

Évidemment, il y a une limite aux économies que tu peux faire. Une fois cette limite atteinte, dirige-toi vers l’augmentation de tes revenus. Trouves-toi un job d'appoint et commence à vendre tes affaires sur vinted !

Tu as toutes les clefs en main pour réussir ! Crois en toi soit disciplinée tu va y arriver !